Рост ставок по кредитам – начало банковского кризиса?

Что предлагают на сегодняшний день популярные банки Якутска? Сбербанк, на долю которого приходится более трети всего рынка потребительского кредитования страны, более половины всего объема ипотечного кредитования и почти половина всех вкладов россиян, выдает кредиты под 20-35,5% годовых, при подтверждении дохода по справке 2-НДФЛ. ВТБ 24, вторая по занимаемой доле рынка кредитная организация в России – от 19 до 29%, также при наличии НДФЛ, правда, клиентам с положительной кредитной историей здесь предоставляется скидка в 1%. «Россельхозбанк» - 32-35%. «Алмазэргиенбанк» - от 30 до 36% годовых, «Азиатско-тихоокеанский банк» - 49%, для клиентов с положительной кредитной историей – 39%. «Восточный экспресс-банк», надеясь привлечь клиентов при помощи маркетинговых технологий, указал вилку от 15% до 59%.

Что послужило причиной такого скачка? В ночь на 16 декабря Центробанк России экстренно повысил свою ключевую ставку сразу на 6,5 пунктов - до 17%. Сделано это было с целью предотвратить обвал рубля, вызванный падением цены на нефть. Ключевая ставка (не путать со ставкой рефинансирования), это условия, на которых Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам, которые в свою очередь, уже с учетом этой ставки, выдают кредиты физическим и юридическим лицам.

Однако при низкой ключевой ставке любой коммерческий банк может взять рублевый кредит в ЦБ и купить валюту, чтобы опять продать ее за рубли, но уже по более высокому курсу, который вслед за ценой на нефть меняется едва ли не ежечасно и с хорошей маржой покроет затраты на ключевую ставку. Эту ситуацию мы, собственно, и наблюдали в декабре.

В итоге помимо нефти, на рубль стала давить уже и чисто спекулятивная составляющая. Напомним, что 15, и 16 декабря доллар вырос в цене до 80 рублей, а евро - до 100, а после повышения ключевой ставки, валютная пара за несколько дней вернулась к значениям 56 и 68.

Однако кризис потому и сравнивают с шахматным положением цунгцванг, что любой ход только ухудшает положение игрока. Обвал удалось предотвратить, рубль хоть и падает, но медленно. Паники нет, никто не атакует банки в стремлении снять деньги со счетов. Но при этом выдавать кредиты на прежних условиях не выгодно, а новые - явно не будут пользоваться спросом ни у физических, ни у юридических лиц.

Так, глава Сбербанка и бывший министр экономики России Герман ГРЕФ на днях заявил, что в таких условиях страну неминуемо ждет масштабный банковский кризис, а депутаты Госдумы просят Центробанк снизить ключевую ставку, хотя бы постепенно. Однако регулятор пока остается непреклонным. Как заявила первый зампред ЦБ Ксения ЮДАЕВА, решение о понижении ставки будет принято только в том случае, если удастся стабилизировать инфляцию, а она пока двузначная.

И, в общем-то, это логично, ведь понижение ставки в итоге поднимет потребительский спрос, а с ним и цены, которые и так выросли. Инфляция обесценит реальные доходы населения, которые и так заметно упали.

Однако стоит ли в нынешних условиях стоит считать инфляцию главной опасностью? Невозможность привлечь кредитные средства, повлечет череду банкротств предприятий, а, следовательно, рост безработицы. Невозможность рассчитаться по старым кредитам, обернется изъятием банками залогов. Ограничения фондирования, то есть привлечения средств банками, повлечет уже банкротство самих банков и потерю вкладов их клиентами.

Как поведет себя власть неизвестно. Министр финансов России Антон СИЛУАНОВ, уже сообщил о намерениях правительства сократить бюджетные расходы на 10%, но сам же признал, что этого недостаточно. На год раньше запланированного срока принят закон «О банкротстве физических лиц» - вступит в силу летом этого года. Слова «кризис» уже никто не стесняется, официальные лица позволяют себе публично делать такие заявления, которые еще недавно побоялись бы произнести мысленно. Признается даже то, что проблемы в российской экономике во многом обусловлены внутренними причинами, однако никакого плана действий пока обнародовано не было, кроме надежды на то, что нефть скоро снова начнет расти в цене и все разрешиться само по себе.